Volksbank Konto überziehen ohne Dispo: Das müssen Sie wissen

Die Miete wird abgebucht, das Gehalt kommt aber erst in drei Tagen, und einen Dispo haben Sie nie beantragt. Kann man ein Volksbank Konto überziehen ohne Dispo? Manchmal ja, aber es ist eine Entscheidung der Bank, kein Recht, und meist teurer als ein Dispo. Hier steht, wie das funktioniert, was es kostet und was Sie tun können, wenn das Konto schon im Minus ist.

Volksbank Konto überziehen ohne Dispo: Ist das möglich?

Kurz gesagt: Es ist möglich, aber nicht garantiert. Ohne vereinbarten Dispositionskredit, kurz Dispo, hat Ihr Girokonto keinen festen Spielraum ins Minus. Wenn eine Abbuchung oder Überweisung mehr verlangt, als auf dem Konto liegt, entscheidet die Bank im Einzelfall, ob sie die Zahlung trotzdem ausführt. Führt sie sie aus, rutscht Ihr Konto ins Minus. Das nennt man geduldete Überziehung.

Wichtig für Volksbank-Kunden: Die Volksbanken und Raiffeisenbanken sind eigenständige Genossenschaftsbanken. Jede legt ihre Konditionen selbst fest, auch die Zinsen für Dispo und geduldete Überziehung und die Frage, wie großzügig sie im Einzelfall ist. Was bei der Volksbank in Ihrer Stadt gilt, kann bei der Volksbank im Nachbarkreis anders aussehen. Die genauen Werte stehen im Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank, das jede Bank veröffentlichen muss.

Ob die Bank eine Zahlung ohne Deckung ausführt, hängt in der Praxis meist von ein paar Fragen ab:

• Wie lange sind Sie schon Kunde, und kommen regelmäßig Geldeingänge wie Gehalt oder Rente auf das Konto?
• Wie hoch ist der fehlende Betrag im Verhältnis zu diesen Eingängen?
• War das Konto in letzter Zeit öfter im Minus?

Ein Anspruch darauf, dass die Bank eine Zahlung ohne Deckung ausführt, besteht nicht. Es kann also genauso gut passieren, dass eine Lastschrift zurückgegeben oder eine Kartenzahlung abgelehnt wird.

Bei einem Basiskonto, also einem Girokonto auf Guthabenbasis, das jeder Verbraucher bekommen kann, ist eine Überziehung in der Regel nicht vorgesehen.

Wie das Ganze bei einer anderen großen Bankengruppe aussieht, beschreibt der Beitrag darüber, was passiert, wenn man bei der Sparkasse im Minus ist. Die Grundregeln sind ähnlich, weil sie im Gesetz stehen.

Geduldete Überziehung und Dispokredit: der Unterschied

Die beiden Begriffe werden oft verwechselt, obwohl sie rechtlich verschiedene Dinge sind. Beide stehen im Bürgerlichen Gesetzbuch.

Der Dispokredit heißt im Gesetz eingeräumte Überziehungsmöglichkeit (§ 504 BGB). Sie vereinbaren mit Ihrer Bank einen festen Rahmen, etwa 1.500 Euro, bis zu dem Sie Ihr Konto überziehen dürfen. Innerhalb dieses Rahmens müssen Sie nicht fragen; die Bank führt Zahlungen aus. Sie zahlen Zinsen nur auf den Betrag, den Sie tatsächlich nutzen, und nur für die Tage, an denen das Konto im Minus ist.

Was bedeutet Dispokredit also im Alltag? Er ist ein Kredit ohne festen Rückzahlungsplan, der automatisch zurückgezahlt wird, sobald Geld auf dem Konto eingeht.

Die geduldete Überziehung (§ 505 BGB) ist alles, was über einen vereinbarten Dispo hinausgeht, oder jede Überziehung, wenn gar kein Dispo vereinbart ist. Hier gibt es keinen vorher zugesagten Rahmen. Die Bank duldet das Minus, ohne dazu verpflichtet zu sein.

Manche Banken sprechen außerdem von einem Verfügungskredit. Gemeint ist meist dasselbe wie ein Dispo: ein vereinbarter Rahmen auf dem Girokonto. Die Begriffe unterscheiden sich je nach Bank, deshalb lohnt ein Blick in Ihren Kontovertrag.

Die Bank muss im Kontovertrag angeben, welcher Zins für eine geduldete Überziehung gilt. Ist das Konto länger als einen Monat in erheblichem Umfang geduldet überzogen, muss sie Sie darüber informieren.

Kosten und Zinsen: Was das Minus bei der Volksbank kostet

Eine allgemeingültige Zahl für den Dispozins der Volksbank gibt es nicht, weil jede Volksbank ihre Konditionen selbst festlegt. Was sich aber fast überall beobachten lässt: Der Zins für die geduldete Überziehung liegt über dem Dispozins. Wer ohne Dispo ins Minus rutscht, zahlt also in der Regel mehr als jemand mit einem vereinbarten Rahmen.

So rechnen Sie die Kosten selbst aus. Die Formel lautet: Betrag im Minus × Zinssatz × Tage im Minus ÷ 365.

Rechenbeispiel mit angenommenen Zinssätzen. Ihr Konto ist 30 Tage lang 500 Euro im Minus.

• Bei einem angenommenen Zinssatz von 12 Prozent: 500 × 0,12 × 30 ÷ 365 = rund 4,93 Euro.
• Bei einem angenommenen Zinssatz von 15 Prozent: 500 × 0,15 × 30 ÷ 365 = rund 6,16 Euro.

Das klingt nach wenig. Teuer wird es, wenn das Minus zum Dauerzustand wird. Ein Konto, das das ganze Jahr über mit 1.500 Euro im Minus steht, kostet bei 15 Prozent rund 225 Euro Zinsen im Jahr. Für einen Kredit, den man nicht bewusst aufgenommen hat, ist das viel.

Abgerechnet werden die Zinsen meist zum Ende eines Quartals oder Monats und direkt vom Konto abgebucht. Wenn das Konto schon im Minus ist, vergrößert die Zinsbuchung das Minus noch.

Wie Kreditzinsen allgemein funktionieren und warum der Effektivzins die aussagekräftigere Zahl ist, erklärt der Beitrag Effektivzins erklärt: was ein Kredit wirklich kostet.

Folgen einer Überziehung: Schufa und zurückgegebene Lastschriften

Die Zinsen sind die eine Seite. Die andere sind die Folgen, wenn die Bank eine Zahlung nicht ausführt oder ein Minus länger bestehen bleibt.

Zurückgegebene Lastschriften. Lehnt die Bank eine Lastschrift mangels Deckung ab, bekommt der Empfänger sein Geld nicht. Das kann eine Mahnung des Händlers, des Vermieters oder des Energieversorgers nach sich ziehen, oft mit zusätzlichen Kosten, die der Empfänger Ihnen in Rechnung stellt. Bei Versicherungen kann eine nicht gezahlte Prämie im schlimmsten Fall den Versicherungsschutz gefährden. Deshalb ist es wichtig, schnell zu reagieren.

Abgelehnte Kartenzahlungen. Auch eine Kartenzahlung an der Kasse kann abgelehnt werden. Unangenehm, aber ohne weitere Folgen, solange Sie anders bezahlen können.

Schufa. Hier beruhigt die Rechtslage: Eine einmalige geduldete Überziehung, die Sie zeitnah ausgleichen, führt nicht zu einem negativen Schufa-Eintrag. Ein Negativeintrag entsteht in der Regel erst, wenn eine fällige Forderung trotz Mahnungen nicht beglichen wird, etwa nachdem die Bank das Konto gekündigt und den Betrag eingefordert hat. Wann genau eine Bank einen Eintrag melden darf und was er bedeutet, steht im Beitrag Wann gibt es einen Schufa-Eintrag und was bedeutet das?.

Beratungspflicht der Bank. Das Gesetz schreibt Banken vor, Ihnen bei dauerhafter und hoher Nutzung eine Beratung anzubieten. Beim Dispo greift das, wenn Sie ihn sechs Monate ununterbrochen und im Durchschnitt zu mehr als 75 Prozent des Rahmens genutzt haben. Bei der geduldeten Überziehung ist der Auslöser eine ununterbrochene Überziehung über drei Monate mit einem durchschnittlichen Betrag von mehr als der Hälfte Ihrer monatlichen Geldeingänge. In dieser Beratung sollen auch günstigere Alternativen besprochen werden.

Kündigung. Bleibt ein Konto lange und hoch im Minus, ohne dass Sie reagieren, kann die Bank die Geschäftsbeziehung kündigen und das Minus fällig stellen. So weit muss es nicht kommen, wenn Sie früh das Gespräch suchen.

Konto überzogen: was Sie jetzt tun können

Wenn das Konto schon im Minus ist, hilft ein ruhiger, klarer Ablauf. Panik bringt nichts, und in den meisten Fällen ist die Lage besser lösbar, als sie sich anfühlt.

1. Überblick verschaffen. Wie hoch ist das Minus, welche Abbuchungen stehen in den nächsten Tagen an, und wann kommt das nächste Geld?
2. Abbuchungen priorisieren. Miete, Strom und Versicherungen haben Vorrang. Abos und Sparpläne können Sie für einen Monat aussetzen oder verschieben.
3. Ausgleich organisieren. Haben Sie Geld auf einem Tagesgeld- oder Sparkonto, überweisen Sie es auf das Girokonto. Das ist fast immer günstiger als das Minus.
4. Mit der Bank sprechen. Rufen Sie Ihre Volksbank an oder vereinbaren Sie einen Termin. Erklären Sie, wann das Minus ausgeglichen sein wird. Banken reagieren erfahrungsgemäß deutlich entspannter, wenn Kunden sich von sich aus melden.
5. Über einen Dispo nachdenken. Wenn sich solche Engpässe wiederholen, kann ein vereinbarter Dispo die günstigere Lösung sein als regelmäßige geduldete Überziehungen.

Dispo erhöhen bei der VR Bank oder Volksbank. Einen Dispo einrichten oder erhöhen können Sie bei vielen Volksbanken im Online-Banking beantragen oder im Gespräch mit Ihrer Beraterin oder Ihrem Berater. Wie hoch der Dispokredit ausfällt, hängt vor allem von Ihren regelmäßigen Geldeingängen und Ihrer Bonität ab. Häufig orientieren sich Banken an einem Vielfachen des monatlichen Nettoeinkommens, die genaue Grenze legt aber jede Bank selbst fest.

Wenn das Minus nicht nur ein kurzer Engpass, sondern ein Dauerzustand ist, ist ein Dispo nicht die Lösung, sondern Teil des Problems. Dann kann eine Umschuldung in einen Ratenkredit mit niedrigerem Zins sinnvoll sein; wie das funktioniert, erklärt der Beitrag Umschuldung einfach erklärt. Bei größeren finanziellen Schwierigkeiten helfen außerdem anerkannte Schuldnerberatungsstellen, etwa von Verbraucherzentralen oder Wohlfahrtsverbänden, oft kostenlos.

Langfristig schützt Sie ein Puffer auf einem separaten Konto am besten vor dem nächsten Minus. Wie Sie ihn Schritt für Schritt aufbauen, steht im Beitrag Rücklage für den Notfall: So bauen Sie Ihren Puffer auf.

Häufige Fragen (FAQ)